Berufsunfähigkeitsversicherung

Allgemein:

Ihr wichtigstes Gut und Kapital ist Ihre Arbeitskraft. Sichergestellt sind dadurch Ihr Einkommen und Ihr Lebensunterhalt. Haben Sie bereits ausgerechnet, was Ihr jährliches Bruttoeinkommen über die komplette Berufszeit an Wert hat? Oder anders gefragt, welches Einkommen entgeht ab dem Zeitpunkt, an dem man aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage ist zu arbeiten?

Die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit:

Wegen Krankheit oder Unfall scheidet jeder 4. Angestellte und jeder 3. Arbeiter vorzeitig aus dem Berufsleben aus. Einen Antrag auf eine Erwerbsminderungsrente stellen jährlich ca. 400.000 Menschen in Deutschland. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente stellt lediglich eine Grundversorgung dar und gilt für alle nach dem 01.01.1961 geborene Personen. Die berufliche Qualifikation spielt bei der Leistungsbewertung einer Erwerbsminderungsrente allerdings keine Rolle. Das Leistungsvermögen in irgendeiner Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt ist entscheidend. Hinzu kommt die abstrakte Verweisbarkeit, was bedeutet, dass der Antragsteller auf eine einfache und deutlich schlechte bezahlte Tätigkeit verwiesen werden kann.

Die Wichtigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung:

Eine private Zusatzversorgung in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist existenziell wichtig, da die geringe Leistung aus der Erwerbsminderungsrente nicht in vollem Umfang als Arbeitskraftabsicherung dient. Daher raten auch Verbraucherschützer wie der Bund der Versicherten, Stiftung Warentest und Finanztip zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung spätestens zum Berufseinstieg. Die Bundesregierung rät darüber hinaus sich umfassend beraten zu lassen: „Es ist allgemein anerkannt, dass eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit in der Regel sinnvoll ist. Ob eine relevante Versicherungslücke besteht, hängt vom jeweiligen Einzelfall ab. Die Anzahl der Beschwerden bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht im Zusammenhang mit Berufsunfähigkeitsversicherungen ist gering.“ Und: „Ein Vertrag über eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein komplexer Vertrag. Es ist sinnvoll, sich vor Vertragsabschluss umfassend beraten zu lassen, auch im Zusammenhang mit der Beantwortung von Gesundheitsfragen; diese Fragen müssen sorgfältig beantwortet werden.“ (Antwort der Bundesregierung auf eine Kleine Anfrage der Grünen, BT Drucksache 18/11371 vom 3.3.2017)

Wen trifft die Berufsunfähigkeit und in welcher Form?

Die Berufsunfähigkeit trifft jede Berufsgruppe, egal ob körperlich bzw. handwerklich tätig oder primär kognitiv tätig „Schreibtischjob / Bürojob“. Mit Sicherheit ist die Wahrscheinlichkeit beim Schreibtischjob berufsunfähig zu werden geringer, dafür sind die Gefahren eines Herzinfarktes, eines Schlaganfalls oder eines Rückenleidens größer. Dem geringeren Gesamtrisiko beim Schreibtischjob geht natürlich ein geringerer Zahlbeitrag einher.

Die häufigsten Ursachen einer Berufsunfähigkeit sind jedoch psychische Erkrankungen, Krebserkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparates.

Was gilt es bei der Konfiguration einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten?

• Eine ausreichende gewählte Berufsunfähigkeitsrentenhöhe. Verbraucherschützer raten das volle Nettoeinkommen abzusichern. Der Grund liegt darin, dass die monatliche Berufsunfähigkeitsrente versteuert wird, Beiträge zur Krankenversicherung anfallen und natürlich auch fürs Alter vorgesorgt werden muss – es werden keine weiteren gesetzlichen Rentenansprüche aufgebaut.
• Das Versicherungsendalter sollte idealerweise 67 Jahre betragen. Das entspricht dem gesetzlichen Renteneintrittsalter.
• Um einen Ausgleich des Kaufkraftverlustes durch Inflation zu erzielen, empfiehlt sich eine kostenfreie Dynamik des Beitrags und eine Leistungsdynamik im Berufsunfähigkeitsfall.
• Wichtig ist auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel. Bei den meisten Gesellschaften ist dies ein wählbarer Zusatzbaustein. Dadurch ist es möglich, Leistung wegen Krankschreibung vom Berufsunfähigkeitsversicherer zu erhalten.

Herausforderungen bei Antragstellung

Im Rahmen der Antragstellung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Diese sollten sorgfältig, das heißt vollständig und korrekt beantwortet werden, um eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu vermeiden. Bei Verletzung kann die Gesellschaft vom Vertrag zurücktreten, diesen anfechten oder im Berufsunfähigkeitsfall die Leistung verweigern.

Generell kann die Gesellschaft den Antrag normal annehmen, einen Beitragszuschlag verlangen, bestimmte Leistungen ausschließen und den Antrag ablehnen.

Unfallversicherung

Grundsätzlich bietet eine Unfallversicherung, auch bei Eigenverschulden, Schutz vor hohen finanziellen Belastungen verursacht durch private und berufliche Unfälle. Jeder Arbeitnehmer ist automatisch gesetzlich unfallversichert, nicht aber bei privaten Unfällen in der Freizeit, beim Sport oder im Haushalt. 8-9 Millionen Unfälle passieren jährlich in Deutschland, davon knapp 3 Millionen zuhause.

Das primäre Ziel einer privaten Unfallversicherung ist die Zahlung einer Einmalsumme, wenn unfallbedingt eine dauerhafte körperliche Beeinträchtigung zurückbleibt (Invaliditätsleistung). Wohingegen die Berufsunfähigkeitsversicherung (Verlinkung) das monatliche Einkommen ersetzt. Nur ca. 10% aller Fälle einer Berufsunfähigkeit sind auf einen Unfall zurückzuführen. Die Unfallversicherung ersetzt die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht und umgekehrt.

Der Kapitalbedarf nach einer unfallbedingten Voll- oder Teilinvalidität kann erheblich sein:

• Eventuell nötiger Umbau der Wohnung/ des Hauses oder der Erwerb eines behindertengerechten Fahrzeugs.
• Zusätzliche Hilfsmittel oder Therapien, die der Krankenversicherer oder der Sozialversicherungsträger nicht übernehmen.
• Hilfe im Haushalt oder bei der Kinderbetreuung.
• Pflegehilfe
• Tilgung der Restschuld einer Immobilie

Welche dem Unfall gleichgestellten Ereignisse sollten im Versicherungsschutz enthalten sein laut Verbraucherschutz?

• Unfälle durch Bewusstseinsstörungen (Kreislaufstörung, Krampfanfall, Medikamenteneinnahme, Trunkenheit am Steuer)
• Infektion durch Hautverletzung einschließlich Insektenstiche, Zecken usw.
• Infektionskrankheiten (Tröpfchen-, Kontakt- und Schmierinfektion)
• Eigenbewegungen oder erhöhte Kraftanstrengung, die zu Verrenkung, Zerrungen und Zerreißungen sowie Bauch-,Unterleibs- und Knochenbrüchen führen.
• Such-, Bergungs-, Rettungs-, Transport- und Rückreisemehrkosten bei Reisen etc. (Siehe auch Seite 103 ff)
• Kostenübernahme von kosmetischen Operationen

Die individuelle Konfiguration der Unfallversicherung hängt von den individuellen Bedürfnissen (Einkommen, Lebenssituation) ab und erfolgt im persönlichen Beratungsgespräch.

Schwere Krankheiten Vorsorge (Dread Disease Versicherung)

Von einer schweren Krankheit kann jeder betroffen sein und der Eintritt ist nicht vorhersehbar. Je nach Anbieter sind meist 50 oder mehr schwere Krankheiten definiert. Bei der entsprechenden Diagnose wird die vereinbarte Versicherungssumme (Einmalsumme) direkt ausbezahlt, unabhängig von der beruflichen Tätigkeit oder einer Erwerbsunfähigkeit. Für die Leistung spielt es auch keine Rolle, ob man noch arbeiten kann oder nicht.

Die Dread Disease Versicherung kann eine sinnvolle Alternative oder auch Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Die Annahmerichtlinien sind im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung in Bezug auf Vorerkrankungen weniger streng.

Welche Kategorien von Krankheiten sind versichert?

• Organversagen
• Krankheiten des zentralen Nervensystems
• Herz-Kreislauf-Erkrankungen
• Krebserkrankungen

Bei manchen Versicherern kann auch ein zusätzlich wählbarer Krankheitenkatalog gegen Mehrbeitrag den Leistungsumfang erweitern.

Grundfähigkeitenversicherung

Die Leistung einer Grundfähigkeitenversicherung erfolgt in Form einer monatlichen Rente aufgrund des Verlustes verschiedener definierter Grundfähigkeiten. Hierzu zählen beispielsweise:

• Sprechen
• Stehen
• Sitzen
• Hören
• Sehen
• Gebrauch (Arme, Hände, Beine)
• Orientierung
• Heben / Tragen

Unabhängig von Krankheit oder Unfall erfolgt der Leistungsfall und damit die Zahlung der definierten Rentenhöhe. Ebenfalls keine Rolle spielt, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können. Für körperlich weniger beanspruchte Berufsgruppen ist die Grundfähigkeitenversicherung eher eine Alternative, wenn Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ermöglichen.